1. Commencez par identifier les personnes qui dépendent de vous

Posez-vous les questions suivantes :

• Qui dépend actuellement de mon revenu ?
• Ai-je un conjoint ou une conjointe ?
• Ai-je des enfants ou d’autres personnes à charge ?
• Pendant combien d’années ces personnes pourraient-elles avoir besoin d’un soutien financier ?
• Si mon revenu disparaissait demain, quelles dépenses deviendraient difficiles à assumer ?

L’objectif est d’identifier les obligations qui continueraient même si votre situation changeait brusquement.

2. Faites l’inventaire de vos obligations financières

Dressez une liste simple de vos engagements :

• Solde de l’hypothèque
• Marge de crédit et prêts personnels
• Prêts automobiles
• Cartes de crédit
• Dépenses courantes de la famille
• Frais de garde et activités des enfants
• Objectifs d’études
• Autres engagements importants

Cet inventaire donne une première idée de l’impact financier qu’un imprévu pourrait avoir sur votre famille.

3. Le remplacement du revenu

Pour plusieurs familles, le revenu des parents finance l’hypothèque ou le loyer, l’alimentation, le transport, les activités, l’épargne et les projets futurs. Une analyse de protection devrait donc considérer non seulement les dettes, mais aussi la période pendant laquelle un revenu de remplacement pourrait être nécessaire.

Questions utiles :

• Quel montant mensuel est nécessaire pour maintenir les dépenses essentielles ?
• Combien de temps la famille aurait-elle besoin d’un revenu de remplacement ?
• Le conjoint pourrait-il assumer seul les dépenses ?
• Les frais de garde ou d’aide familiale augmenteraient-ils ?

4. Assurance vie : protéger les proches en cas de décès

L’assurance vie peut contribuer à fournir une somme aux bénéficiaires désignés selon les modalités du contrat. Cette somme peut notamment servir à réduire certaines dettes, soutenir les personnes à charge, couvrir des besoins futurs ou répondre à des objectifs successoraux.

Les besoins à considérer peuvent inclure :

• Dettes et hypothèque
• Remplacement d’une partie du revenu
• Frais liés au décès
• Besoins des enfants
• Études futures
• Objectifs successoraux
• Protections déjà en place

Le montant approprié n’est pas le même pour tout le monde. Une simple règle basée sur un multiple du salaire peut être insuffisante; une analyse complète tient compte de la situation réelle.

5. Invalidité : que se passe-t-il si vous êtes vivant, mais incapable de travailler ?

Votre capacité à gagner un revenu est souvent l’un de vos actifs financiers les plus importants. Une maladie ou un accident peut réduire ou interrompre ce revenu.

Vérifiez notamment :

• La protection offerte par votre employeur, s’il y en a une
• Le pourcentage de revenu couvert et les limites applicables
• Les délais avant le début des prestations
• La durée potentielle des prestations
• Vos protections individuelles existantes
• Votre fonds d’urgence

Les définitions, exclusions, limites et conditions varient selon les contrats; elles doivent être examinées attentivement.

6. Maladies graves : prévoir l’impact financier d’un diagnostic

Un diagnostic important peut entraîner des dépenses supplémentaires, des déplacements, une réduction du travail ou une réorganisation familiale. Selon le contrat, une assurance maladies graves peut prévoir une prestation si les conditions et définitions prévues sont satisfaites.

Une réflexion utile consiste à se demander : « Si je devais réduire mes activités pendant plusieurs mois, quelle serait la conséquence financière pour ma famille ? »

7. Votre fonds d’urgence

Un fonds d’urgence constitue une première ligne de défense contre plusieurs imprévus. Il peut éviter d’avoir recours immédiatement au crédit lorsqu’une dépense inattendue ou une baisse temporaire de revenu survient.

• Évaluez vos dépenses essentielles mensuelles.
• Déterminez un objectif réaliste selon la stabilité de vos revenus et votre situation.
• Conservez les sommes destinées aux urgences dans une solution suffisamment accessible selon vos besoins.
• Révisez le montant lorsque votre situation familiale ou vos dépenses changent.

8. Vérifiez les protections que vous avez déjà

Avant d’ajouter une nouvelle protection, faites l’inventaire de ce qui existe :

• Assurance collective au travail
• Assurance vie personnelle
• Assurance liée à une hypothèque ou à un prêt
• Assurance invalidité
• Assurance maladies graves
• Épargne et liquidités disponibles
• Autres avantages ou régimes

Notez les montants, les bénéficiaires, les dates importantes et les principales conditions. Une protection existante n’est pas nécessairement suffisante ou insuffisante : elle doit être analysée dans son contexte.

9. Les bénéficiaires : une vérification à ne pas oublier

Les désignations de bénéficiaires peuvent avoir des conséquences importantes. Elles devraient être revues après des changements de vie comme un mariage, une séparation, une naissance ou un décès.

Pour les situations successorales, fiscales ou juridiques complexes, il peut être approprié de consulter les professionnels compétents.

10. Les moments où votre plan devrait être révisé

• Naissance ou adoption d’un enfant
• Mariage, union ou séparation
• Achat ou vente d’une propriété
• Nouvelle hypothèque ou dette importante
• Changement d’emploi ou démarrage d’une entreprise
• Augmentation ou diminution importante du revenu
• Changement dans les protections collectives
• Approche de la retraite
• Changement important de santé ou de situation familiale

14. Prochaine étape

Un bon plan de protection doit être adapté à votre réalité et évoluer avec votre vie. Si vous souhaitez faire le point, rassemblez vos protections actuelles, vos principales informations financières et vos objectifs.